近日，贵州齐匀农村贸易银行、中信银行萍乡分行两家银行因违章披发“零首付”“假首付”贸易用房贷款被处罚。

在分析东说念主士看来，“零首付”“假首付”购房讳饰着贷款、个东说念主信用以及法律层面等多重风险。监管部门应当加强对“零首付”等违章手脚的监管，加大处罚力度，普及违章老本。

因违章披发“零首付”“假首付”房贷

本年以来多家银行收到监管罚单

7月11日，国度金融监督解决总局网站发布的行政处罚信息泄漏，贵州齐匀农村贸易银行股份有限公司因要紧关联往返未按规定进行审查审批、违章披发零首付贸易用房购房贷款，被黔南银保监分局处以罚金50万元的处罚，作出处罚决定的日历为2023年6月30日。

同日，中信银行股份有限公司萍乡分行因向未杀青验收的贸易用房发休假按揭、假首付贷款等事由被萍乡银保监分局罚金50万元，作出处罚决定的日历为2023年7月3日。

其中，上述两家银行的关连慎重东说念主也被处罚，肖沛军是贵州齐匀农村贸易银行违章披发零首付贸易用房购房贷款手脚负有指导背负的班师背负东说念主，被处罚金5万元；邓元慧、余彦志、钟志坚因对中信银行股份有限公司萍乡分行向未杀青验收的贸易用房发休假按揭、假首付贷款的违警手脚负班师背负，被处以警告处罚。

南齐·湾财社记者梳理后发现，本年以来，已有多家银行收到“假首付”关连罚单。举例，本年5月，邮储银行郑州多家分支机构因违章办理“假首付”个东说念主住房贷款被处罚。其中，邮储银行郑州市金水东路支行被处罚金90万元，邮储银行郑州市文博东路支行、邮储银行荥阳市支行均被处罚金50万元。

揭露“零首付”“假首付”购房操作套路

众人：讳饰贷款、信用、法律多重风险

近期，房地产计营利好频出，有意于购房者松开置业压力、镌汰购房老本，积极促进房地产阛阓企稳回升。与此同期，配置商为促进新址销售、积恶中介为促成二手房往返，房地产信贷限度的违章操作手脚仍时有发生。

据南齐·湾财社记者此前探听，不少中介机构曾卖力宣传“转贷降息”业务，而本体上则是一些贷款中介指令购房者将个东说念主房产按揭贷款调度为利率更低的个东说念主房产典质规划贷款，以此镌汰房贷利率。在这个经过中，购房者要使用中介过桥资金结清房贷，再到新的银行办理规划贷清偿过桥资金，同期还要向中介支付一笔工作费。

此外，IPG中国首席经济学家柏文喜也向南齐·湾财社记者揭露了阛阓上“零首付""假首付”购房的三种操作套路：一是臆造购房贷款所需材料，金融机构和购房者共同参与制造造作材料，如臆造购房首付资金开始、臆造购房协议等。二是臆造购房价钱，将本体购房价钱虚报，以达到本体支付首付款金额为零或较低的办法。三是分拆贷款或贷款变现，将购房贷款分拆成多个贷款，或通过臆造的购房往返变现。

“零首付、假首付这些操作手法背后办法主淌若为了隐敝购房计谋和监管条款，以取得更高的贷款额度或降速还款压力，但本体上讳饰着贷款、个东说念主信用以及法律层面等多重风险。”柏文喜在给与南齐·湾财社记者采访时示意。

柏文喜觉得，“零首付““假首付”购房最初是存在贷款风险，购房者因莫得的确的首付款而濒临较高的贷款利率、贷款额度不及等问题，加多了借款风险。除此以外，伪造造作材料和臆造往返等违警手脚可能导致购房者和金融机构濒临法律风险，如罚金、被告状等。终末，购房者在违章操作中存在失信手脚，可能对个东说念主信用记载产生不良影响，影响今后的信用贷款肯求等。

多地监管部门提醒耗尽者

警惕“零首付购房”陷坑

值得一提的是，本年以来，多地银保监局曾经发布风险指示，提醒耗尽者要高度警惕，严慎细心“零首付购房”陷坑。

本年5月9日，浙江银保监局发文称，“零首付购房”藏风险，“上车”务必擦亮眼。购房主说念主看似“零首付”购得房产，本体却因前期东说念主为作念高房价、支付中介工作费和税费等，承担了远高于房产本体阛阓价值的欠债，以致濒临个东说念主信息泄漏、涉嫌违警等风险，焉知非福。

北京银保监局还提醒耗尽者，警惕一些不良机构或平台在营销经过中污染想法，以“免息”“零首付”等说辞守秘本体息费老本的手脚。

6月7日，重庆银保监局也向耗尽者发出指示，所谓“零首付”“负首付”违抗金融信贷计谋，是监管机构明令辞让手脚，并条款银行机构严加细心。一朝银行机构发现购房协议作秀，购房主说念主不仅肯求不到贷款，也会列入“黑名单”，影响改日的信贷业务办理。

在柏文喜看来，耗尽者要普及风险刚烈，不盲目追求“零首付”样貌，感性判断本人经济情状和还款智力。金融机构应当加强风险解决，严格审核贷款材料，确保购房者提供的信息的确的确。与此同期，监管部门应当加强对“零首付”手脚的监管，加大处罚力度，普及违章老本，减少此类违章手脚的发生。

采写：南齐·湾财社记者 王蕾娜